龙卷风过境，昔日美丽的村庄被夷为平地；洪水来袭，砖瓦结构的农房轰然倒塌……今年以来，极端天气导致许多民房受损。对那些灾后返乡、重建家园的人们，除了民政救济和社会救助之外，商业保险能否提供帮助？目前市场上的保险产品有没有满足实际需求？我国房屋保险市场为什么总是不温不火？
　　　　保障水平够不够？
　　　　现有的住宅险种看起来“琳琅满目”，但仍有市场空白点，不少房子还是“三不管”。
　　　　保险公司一般都有针对住宅的纯商业险种。多年来，各保险公司将房屋保险作为主险，将装修险、室内财产险作为附加险打包出售。这类保险一般不承保洪水损失，少数承保地震损失的，要求必须是钢结构住宅，且有20%的免赔额。如某公司推出的“家庭财产综合保险”，年缴费100多元，可获得包括房屋损失、装修装潢损失、盗抢损失等累计30多万元的赔偿，其中房屋损失保障20万元。
　　　　由地方财政补贴保费的政策性房屋保险，近年来也频频亮相。7月1日，城乡居民地震巨灾保险新鲜出炉。这一巨灾保险产品由居民自费投保，保监会“监制”条款，45家保险公司共保，为城乡居民住宅、室内附属设施因破坏性地震振动及其引起的海啸、火灾、火山爆发、爆炸、地陷、地裂、泥石流、滑坡、堰塞湖及大坝决堤造成的水淹致损提供保障。
　　　　专家指出，目前国内的房屋保险市场属于“多条腿走路”，基本思路是“政策险种保基本、商业险种保全面”，但各体系、各险种的保险责任有交叉也有空白。总体看，仍不能满足居民“全险”的房屋保障需求。
　　　　市场为啥不买账？
　　　　在美国、日本和欧洲，房屋保险几乎是居民家庭的必备险种之一。在我国，意外险、车险已经深入千家万户，关注房屋保险的人却相对少得多，原因何在？
　　　　——高房价导致房屋保险保费过高。
　　　　“我的住房按市价算，值1000万元左右。目前大多数公司最高保额只给到500万元；不加地震责任的，每年保费600元左右；加上地震责任的保费要2000元左右。”北京朝阳区居民徐女士觉得，破坏性地震是极小概率事件，为此每年掏2000多元保费，而且只能补偿房屋价值的1/2，她不乐意。
　　　　——人们保险观念不到位。
　　　　北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟认为，老百姓不愿意给房子买保险，一方面是对风险缺乏认识。另一方面，是以往政府在灾后救济方面发挥了主导作用，凸显了“一方有难八方支援”的制度保障优势，却冲淡了市场化保障的吸引力。
　　　　——产品本身有缺陷。
　　　　“政策性保险保障范围窄、保额低；商业性保险不保巨灾，并且拒保砖木结构房屋；室内财产不保金银、首饰、珠宝、有价证券以及其他无法鉴定价值的财产。此外，免责条款多、申请索赔手续繁复，这些都将许多有保障需求的客户挡在了门外。”中央财经大学保险学院院长郝演苏说。
　　　　“安全锁”怎么更牢？
　　　　专家认为，房屋保险应该成为居民家庭风险安排计划中的必需品。
　　　　改革开放后，很多地方大干快上建造了一批住宅。但当时市场经济刚起步，规范标准体系跟不上建设速度，加上技术和资金等因素，建筑工程质量不尽如人意。按照我国《民用建筑设计通则》规定，一般性建筑的耐久年限为50年到100年。然而，曾有住建部门的负责人感叹：“我国是每年新建建筑量最大的国家，但很多房屋的质量只能持续25至30年。”这意味着上世纪八九十年代开始大量建造的钢筋混凝土居民住宅，有必要通过保险加一道“安全锁”。
　　　　对外经贸大学教授王国军认为，要力推由住宅开发企业投保的房屋建筑质量强制责任保险，作为房屋保险的配套。“在投保时，保险公司为了降低业务风险，会对建筑质量从源头把关，你会看到很多保险公司的安检员频繁出入建筑工地，提前介入工程的勘察、设计和施工。对购房人来说，当房屋过了维修期，即便开发企业已不存在，房屋出了质量问题，仍可以找保险公司索赔。”
　　（文章来源：人民日报）