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　　中国工商银行股份有限公司随州支行 中国农业银行随州分行 中国农业发展银行随州分行 中国人寿保险股份有限公司随州分公司
　　金融专版欢迎相关单位冠名协办，欢迎关心金融、理财的有识之士及广大热心读者踊跃投稿。 栏目主持人：刘建华 制版：向红 电话：3312088
　　　　编者按 有理财师认为，理财的第一目的是为了保持其购买力，也就是跑赢CPI。理财的人自信者居多，“跑不过刘翔，我还跑不过CPI？”但理财的人上当者也不少。一年下来，有些人多收了三五斗，有些人并没有收到预期的收益，有些人颗粒无收，有些人甚至血本无归，连本金都搭进去了。“收益率陷阱”是普通理财人迈不过的一道坎，代理人的误导让您防不胜防。涉及银行、保险公司和证券、基金公司的投诉与日俱增，但是，理财产品比较专业，理财的人不容易读懂这些云山雾罩的条款，即使维权也不容易。听听专家怎么说，听听旁观者怎么说，如果对您有益，那将善莫大焉！
　　理财过程中如何维权
　　理财维权 多管齐下
　　□孙建伟
　　　　权威机构认为，告知缺失可能存在于各类金融产品的营销推广中，某些金融服务为吸引客户，抢占市场份额，对产品解释和风险揭示不足；对客户的风险偏好和风险承受能力缺乏全面的了解和判断；投资者损失很难挽回，但实际情况是，消费者受到这些侵害时却无能为力，即使维权也无法得到赔偿的情况时有发生。在金融消费领域，通过诉讼方式维权似乎并不是一个好的选择，金融产品不像其他消费品，一旦产生质量问题，由于举证困难等原因，投资者的损失通常很难挽回，金融维权迫在眉睫。
　　　　笔者认为，消费者可以通过消协取得帮助，消协会给消费者一些建议。除了找消协外，消费者自己维权的方式还有很多，包括去找银行协商，找银监会投诉或者请律师到法院上诉等。但是一般来讲，通过法院来解决成本比较高，时间也较长，属于消费者不得已而为之的选择。
　　　　所以，在目前的情况下，只能寄希望于管理加大监管力度，及时出手，保护金融客户的利益。
　　认清风险 防患未然
　　□如 来
　　　　投资理财产品，最好的维权方式就是购买前认清风险。知道风险在哪里，才能合理规避，理财者应该增强这种风险意识和风险防范意识，在购买理财产品时多个心眼，防患未然。日后扯皮甚至打官司，多是因为开始时处置不当。
　　　　有人误以为，浮动利率的理财产品有风险，固定利率的理财产品没有风险，其实不然。如果标称的利率是3%或4%，考虑到人民币升值的因素，说不定收益还赶不上把钱存在银行里。
　　　　理财专家介绍，理财风险主要有两个方面：一个是您能承担多大风险。用闲钱理财风险就小，借钱理财风险就大。青年人理财，风险较小，没了再挣；老年人理财，风险较大，尤其是用养老金等来理财。一个是您愿意承担多大风险。愿赌服输，激进的人理财承担的风险大，保守的人理财承担的风险小。不同类型的人理财偏好也不同。
　　　　这里有一个很关键的问题，代售人员能不能如实把产品风险告诉投资者。银监会规定，商业银行在发售财产品时，应该正确披露产品信息。商业银行在理财产品到期时，也应该向客户提供理财计划投资、收益的详细情况报告。但很多银行做不到，这就增加了理财风险。说明风险是银行的责任，理财者不要不懂装懂，如果实在搞不懂，就不要买，可以考虑买些能明白的、自己能承受风险的产品。
　　　　知道了风险的存在，理财时就要看清该产品属于什么类型，理财者购买理财产品的时候，头脑要清醒，尽量把风险化解在萌芽中。
　　　　专家建议，买短期产品就买浮动收益的，要不然长期利率走低，想变现又不能，就很被动。
　　投资于开放式基金有哪些小窃门
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　　徐松刘剑
　　　　窍门一：不要借钱投资
　　　　尽量不要借钱投资，长期投资中难免有下跌行情，以免为利息负担和短期套牢所累。
　　　　窍门二：多元化
　　　　如果您的资金足够多，您可以考虑根据不同基金的投资特点，分散投资于多个基金。这样，倘若某基金暂时表现欠佳，通过多元化的投资，不理想的表现便有机会被另一基金的出色表现所抵消。
　　　　窍门三：作好长线准备
　　　　大部分成功的投资人都有长远的投资计划。长期投资，您就可以让资本有时间增值，也可以克服短期的波动。一般而言，股市的短期波动性很大，但如果投资的时间足够长，就可以避免短期波动的风险，再加上专业基金经理的选股和操作，长期下来就会有较大的胜算。
　　　　窍门四：确实了解所选择投资基金的特性
　　　　在作出投资决定之前，您需要先了解个人的投资需要和投资目标。在选择基金时，您需要仔细阅读基金的基金契约、招募说明书或公开说明书等文件，并从报纸、销售网点公告或基金管理公司等正规途径了解基金的相关信息，以便真实、全面地评估基金和基金管理公司的收益、风险、过往业绩表现等情况，以免选择不合自己的基金品种。
　　(未完待续)
　　震荡行情中找寻“财道”
　　□富国基金
　　　　问：近来，不少新发债券基金正在销售，认购、申购应注意些什么？如何看待股票基金和债券基金的投资？
　　　　答：债券型基金是一种以国债、金融债和企业债等为主要投资方向的基金产品，可粗分为偏债型基金和纯债型基金。一般来说，偏债型基金会有一定的股票仓位 （一般在30%以下），纯债型基金则只可以投资债券和打新股。债券为投资人提供固定回报和到期还本，风险低于股票，所以相比较股票基金，债券基金具有收益稳定、风险较低的特点，也被称作固定收益产品。
　　　　去年以来，债券基金凭借打新股取得了超出预期的收益，得到越来越多人的认可。近期市场波动加剧，债券基金的低风险效应受到投资者的关注。投资者申购时应认真阅读基金的合同和招募说明书，了解这只基金是纯债还是偏债，费率如何，以便作出正确的选择。我们特别提醒投资者，有些债券基金尽管不收取认购费和申购费，但会收取销售服务费，这笔费用会在基金资产中扣除，会对净值产生一定影响。
　　　　那么，如何看待股票基金和债券基金的投资呢？与低风险相伴的是稳定的较低收益。建议投资者可以配置一些股票型基金和混合型基金，做一个有效的组合，以获得投资收益和风险控制的最佳平衡点。有效的组合才是在震荡行情中获取收益，规避风险的“财道”。
　　　　在理财过程中，有什么不懂的，可以发邮件到E-mail:zhuankan－bu@tom.com留言，我们将请专家为您排忧解难。
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