金 边

　　据央视网报道，前段时间，有媒体反映河南省唐河县少拜寺镇有群众“被贷款”问题后，唐河县委、县政府和南阳金融监管分局以及涉事银行成立联合调查组，现场核查处置。经查，共涉及3人3笔借名贷款，合计79万元，其中1笔20万元为实际用款人借用低保户名义贷款，均存在涉嫌借名骗取贷款、贷款机构工作人员违规操作问题。
　　借名贷款是金融监管明确禁止的违规行为。穿透事件表象，首要问题是信贷业务全链条制度与银行内部治理不健全存在漏洞。因此，各银行机构要以此为鉴，全方位补齐风险防控短板，重塑合规经营体系，从制度上杜绝冒名、借名贷款发生。
　　第一，压实岗位制衡责任。一方面，要细化差异化岗位权责，建立双人走访、经办制度，在此基础上实行经办、复核、风控分离；另一方面，可以将基层网点权限设置与其业务质量管理水平更紧密联动，在一线形成以合规和质量提升促业务发展的正向作用。
　　第二，重构信贷流程风控体系。将“真实性核查”，作为信贷审批关键准则。在贷前尽调环节，严格落实对客户本人的实地调查，再与其他来源信息交叉验证；在贷中审批环节，对客户资质与授信额度严重不匹配的业务，禁止人工强行审批、篡改资料；在贷后管理环节，对放款后全额划转、资金快速取现等异常场景进行密切关注。
　　第三，完善金融权益保护机制。金融机构需建立差异化、兜底式的金融服务风控规则，针对低保户、高龄老人、脱贫户等弱势群体建立信贷业务专项审核、专项备案、专项排查制度。同时，结合乡村金融场景开展精准宣教，提升基层群众风险防范意识，消除违规问题滋生的土壤。