王一彤
　　社区银行这一业态几经起伏,并不是一个全新概念。去年12月召开的中央经济工作会议明确提出，要以金融体系结构调整优化为重点深化金融体制改革，发展民营银行和社区银行。这将社区银行发展提到了新的高度。
　　但近年来，社区支行受到网上银行、手机银行等业态冲击，出现了“关停潮”，其发展似乎并未达到预期，引发了不少人对于社区银行“水土不服”的质疑。
　　过去，各银行机构设立了社区支行，但与其他银行网点相比，这批支行并无特殊之处，未能提供差异化服务，在价格、政策上也没有特别优势，似乎只是从位置上将实体银行网点延伸到了居民社区中。这种便民的初衷虽好，但并非社区银行长久发展之计。随着移动互联网的普及，网上银行、手机银行的功能越来越健全，绝大部分个人业务可以在线上完成办理。因此，提供传统服务的社区支行略显鸡肋，发展受阻。
　　事实上，社区银行不是一个地理概念，只要能充分理解社区银行的真实内涵，调整发展思路，社区银行大有用武之地。关键在于，不能把社区银行简单地办成开在居民社区里的“支行”，而要把它办成与小微企业休戚与共的银行。专注服务小微企业，构建社区银行与小微企业“生态共同体”，是社区银行的前途所系。
　　构建社区银行与小微企业“生态共同体”，需要明确社区银行的差异化市场定位。社区银行从设立之初，就应当从本区域吸纳资金，同时将资金专用于本地域的小微企业。伴随网上银行、手机银行、直销银行等不同业态的蓬勃发展，银行个人服务的渠道更加多元化，市场较为饱和，大型企业客户也有较为固定的银行服务渠道，社区银行没有必要加入到这些领域的市场竞争中，而应当走专业服务小微企业的特色道路。明确了这样的差异化市场定位，各家银行应简化社区银行的组织结构，缩减中间的管理层数，提高扁平化程度，赋予社区银行管理层更大的自主权，以提高服务小微企业金融的效率。同时，应当设计专属社区银行的信贷制度、激励考核机制和金融产品，配合社区银行服务小微企业的“主业”。例如，在小微企业的认定上，社区银行应着眼“更小”，将本区域内那些家庭作坊式的业态纳入到小微金融服务的范畴，实现广覆盖。相应地，社区银行在设计贷前调查、授信审批制度时，应更个性化，更贴近小微企业财务信息不健全、缺乏抵押物、御险能力较弱的实际。社区银行的激励考核机制，可以向小微金融服务倾斜。
　　构建社区银行与小微企业“生态共同体”，需要监管与财政协助。监管层可以适当调整对社区银行的监管要求，以更大程度实践“尽职免责”“无还本续贷”等政策，赋予社区银行更大的利率定价空间。财政可以与社区银行形成更深、更创新的合作。
　　总之，发展社区银行，是市场化支持小微企业的有效举措之一。小微企业具有生命力，社区银行才有发展前途。因此，应当构建社区银行与小微企业“生态共同体”，推动形成金融与小微企业的良性循环。